如何處理銀行欠債？一次了解前置協商、債清更生！
找回生活的自信與尊嚴，重拾生活輕鬆自在！
解放債務束縛，債務前置協商、債務更生清算陪您一同走出經濟迷霧。
穩健還款方案，保有資產，迎接債務自由的美好明天！
債務前置協商
前置協商是提供給民眾對於銀行債務等無擔保債務可以進行協商還款的方式，基於對無擔保品債務（信用卡、現金卡、信用貸款）等金融商品消費若有造成繳款壓力過重、遲繳、呆帳等情況，則能夠向最大債權進行申請協商事宜，重新協談新的還款計畫協議。
- 大幅降低每月繳款的金額、每期衍生的利息，最長期數可達180期、利率最低可達0利率。
- 停止強制執行問題的發生與進行：強制扣薪、查封、凍結帳戶等，如有以上情形都會強制停止。
- 每個月可留下更多現金運用，避免以卡養卡、以債養債等情況。
一、前置協商優點：
- 大幅降低每月繳款的金額、每期衍生的利息，最長期數可達180期、利率最低可達0利率、拉長還款年限，有效降低還款壓力。
- 設立停損點，每個月可留下更多現金運用，債務不再擴大，不用再支付龐大利息。
- 停止強制執行問題的發生與進行：強制扣薪、查封、凍結帳戶等，如有以上情形都會強制停止。
二、前置協商缺點：
- 協商期間信用被凍結，無法再跟銀行融資借錢。
- 債務清償後信用無法及時恢復，註記時間約一年。
三、條件限制（不得申請者）：
- 五年內曾從事營業活動或從事小規模營業活動平均月營業額大於20萬以上者。
- 金融機構無擔保債務超出1200萬元者。
- 曾申請九十五年度銀行公會債務協商或九十五年度銀行公會債務協商/前置協商毀諾後個別協商一致性協商者。
四、所需文件：
- 前置協商申請書
- 身份證正、反面影本
- 債權人清冊
- 戶籍謄本
- 近三個月薪資證明文件
- 最近二年度的綜合所得清單及財產資料清單
- 勞保(卡)或勞保異動明細
五、申請前置協商的流程：
- 律師諮詢：首先，您需要尋求合格的律師並進行諮詢。不建議找來路不明的代辦公司，不但有不適格的疑慮還會酌收不明的費用，確保您選擇到適合處理債務協商的專業律師。
- 提供資料：將您的債務及財務情況向律師提供詳細的資料，包括您的正資產、負債情況、收入、支出等。律師會根據這些資料幫助您量身規劃個人還款計畫。
- 協商申請：律師會幫助您填寫債務前置協商申請書及債權人清冊，並以書面方式向最大債權銀行（總行或分行）提出協商申請。
- 債務調查：最大債權銀行收到協商申請後，將調查申請人的財務狀況，並向其他債權人提供相關資料，召開債務協商會議，共同協商債務清償方案。
- 協商期間：協商期間可能需要進行面談一次或通訊辦理，約一個月左右完成。
- 協商結果：如果債務人及債權人無異議，前置協商成立，您將按協商約定的方式進行還款。
- 利率及還款期限：前置協商的利率將依據您的個人條件而定，通常可參考銀行公會訂定的利率區間。還款期限也會在協商過程中確定。
債務清算更生
債務更生是一種法律程序，適用於有穩定收入來源但無法負擔每月銀行沉重繳款金額的個人。在聲請債務更生時，需要符合一定的條件，包括參加九十五年銀行公會債務協商或前置協商毀諾且有不可歸責於自己的事由、近五年未從事營業活動或平均月營業額在二十萬以下、無擔保債務低於新台幣1200萬等。這些條件可以涵蓋多種行業，如計程車司機、攤販、業務、早餐店、直播主等各種工作。
債務更生通過後的好處是可以保護名下的資產，只要依照法院認可的還款方案按時繳款，債務就有可能被勾銷，且還款期間若有困難，還可向法院申請展延。
一、更生清算機制優點：
- 提出一個6年，最長8年的還款方案，履約完成後剩餘債務即『當然免責』：完成債務還款計畫後，剩餘未償還的債務會被免除，債務人得以解脫債務負擔。
- 設立停損點，債務不再擴大，不用再支付龐大利息：透過更生清算機制，債務人可以避免債務不斷擴大，減少支付高額利息的壓力。
二、更生清算機制缺點：
- 更生期間信用被凍結：在更生期間，債務人的信用可能受到影響，可能無法再跟銀行借錢，生活中可能會有一些限制。
- 債務清償後信用無法及時恢復，註記時間四年：債務清償後，信用記錄仍會有註記，影響債務人的信用評價，一般需要四年的時間才能恢復。
三、條件限制（不得申請者）：
- 五年內曾從事營業活動或從事小規模營業活動平均月營業額大於20萬以上者。
- 金融機構及民間無擔保債務超出1200萬元者。
- 未曾申請九十七年度之前置協商或九十五年度銀行公會債務協商/前置協商毀諾後個別協商一致性協商者。
四、所需文件：
- 消費者債務清理（更生/清算）聲請狀
- 身份證正、反面影本
- 債權人清冊
- 戶籍謄本
- 勞保(卡)或勞保異動明細
- 最近二年度的綜合所得清單及財產資料清單
- 其他案件審理中所需要之證明文件
五、申請債清更生的流程：
- 詢問律師：首先，您需要尋求合格的律師並進行諮詢。不建議找來路不明的代辦公司，不但有不適格的疑慮還會酌收不明的費用，確保您選擇到適合處理債務清算和更生的專業律師。
- 提供資料：將您的個人正資產、負債情況向律師提供詳細的資料，包括債務金額、債權人名單、收入、支出等。律師會根據這些資料幫助您量身規劃債務清算或更生的計畫。
- 協商斡旋：律師會協助您和債權人進行協商斡旋，希望達成債務清算或更生的協議。這可能包括債務償還計畫或重組。
- 處理不當催收行為：如果您遇到銀行的不當催收行為，律師可以協助您向主管機關申訴，保護您的權益。
- 審閱法律文件：律師會幫助您審閱相關的法律文件，確保您理解並同意相關處理程序。
- 規劃還款計畫：律師會幫助您規劃個人還款計畫，讓您的生活逐漸回歸正常，減少舉債的壓力。
- 債務清算和更生程序：債務清算和更生程序會因地區和案件情況而有所不同。律師會根據您的具體情況提供相關建議和協助。
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